中国家庭债务状况扫描：借的钱大部分还是买房子了

中国家庭的债务太高了吗？中国人借的钱花在哪里了？中国人借钱太快了吗？

10月17日，西南财经大学中国家庭金融研究中心和蚂蚁金融服务集团研究所联合发布了一份题为“中国家庭金融调查课题——中国居民杠杆率和家庭消费信贷研究”的报告，报告显示，中国人的债务状况没有预期的那么高。其中，近60%的债务集中在抵押贷款上，结构性问题突出。

报告称，中国的债务状况没有预期的那么高。数据显示，中国家庭债务占国内生产总值的49.2%，远低于美国的77.1%。同时，在信贷参与方面，中国的信贷参与率仅为28.7%，也低于美国的78.0%。其中，家庭消费信贷参与率更低，2019年仅为13.7%，不到美国的四分之一。

报告显示，由于避税、隐私保护和会计成本，家庭调查的可支配收入可能被低估。据估计，国家统计局的资金流报表中的可支配收入更接近实际经济状况。2018年，人均可支配收入被低估约18万亿元，相当于每个中国人的人均年收入被低估13，000元。

中国家庭金融调查研究中心主任李赣表示，收入估计不足导致家庭债务风险估计过高。然而，报告指出，尽管中国家庭债务的风险是可控的，但近60%的债务集中在抵押贷款上，结构性问题十分突出。从2013年到2018年，人们因买房而负债，住房贷款在家庭债务中的比例高达55.6%。更值得注意的是，多套房债务的比例逐年增加。例如，从2017年到2018年，多套房住房贷款的比例从62.9%上升到65.9%，超过了一套房贷款的比例，为家庭部门消费贷款的增长贡献了60.0%，值得关注。此外，现有住房贷款中有47.1%是空置住房，造成信贷资源的大量浪费。

李赣认为，进一步扩大多套房抵押贷款市场不仅会增加风险，浪费信贷资源，还会进一步抑制消费。因此，有必要适当控制多套房贷款的杠杆率，进一步提高多套房首付比例。

事实上，在“不炒房”、“一城一策”等政策的引导下，房地产市场持续降温，房地产贷款增速连续14个月下降。

10月15日，央行调查统计司司长阮蹇宏在2019年第三季度金融统计新闻发布会上表示，9月底人民币房地产贷款余额为43.3万亿元，同比增长15.6%，增速连续14个月下降，同比下降4.4个百分点。此外，房地产贷款前三季度增长4.6万亿元，占同期人民币贷款增长的33.7%，比去年下降6.2%。

从房地产贷款结构来看，个人住房贷款余额29万亿元，同比增长16.8%，个人住房贷款增速较去年年底下降1个百分点。前三季度，个人住房贷款增加3.3万亿元，占贷款总额的24.1%，与去年基本持平。此外，房地产开发贷款余额为11.2万亿元，同比增长11.7%，同比下降10.8个百分点，也连续14个月下降。前三季度，房地产开发贷款增加10000亿元，占同期贷款增长7.7%，比去年同期下降3.9%。

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